Vous êtes salarié non-cadre ? Découvrez votre retraite ici.
Votre régime de retraite
En tant que salarié du privé, vous dépendez de la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV). Le régime général de la sécurité sociale est le régime de base des salariés du commerce, de l'industrie et des services. Le régime général est géré par l'Assurance retraite et son réseau.
Conditions de départ
La retraite à taux plein intervient entre 60 et 62 ans selon votre année de naissance, à condition d'avoir cotisé la durée d'assurance minimum, ou de bénéficier de circonstances particulières (invalide de guerre, inaptitude au travail, bénéficiaire de l'allocation aux adultes handicapés…). Le nombre de trimestres devant être cotisés dépend de l'année de naissance comme suit.
| Année de naissance |
Durée d'assurance |
| 1953 et 1954 | 165 (41,25 ans) |
| 1955 à 1957 | 166 (41,5 ans) |
| 1958 à 1960 | 167 (41,75 ans) |
| 1961 à 1963 | 168 (42 ans) |
| 1964 à 1966 | 169 (42,25 ans) |
| 1967 à 1969 | 170 (42,5 ans) |
| 1970 à 1972 | 171 (42,75 ans) |
| 1973 et après | 172 (43 ans) |
Si vous n'avez pas cotisé le nombre suffisant de trimestres, vous ne pourrez bénéficier d'une retraite à taux plein qu'à partir de 65 ans. Dans le sens inverse, il est possible d'anticiper votre départ dans différents cas de figure.
Votre retraite de base
La retraite de base est la pension de retraite principale attribuée à toute personne ayant exercé une activité professionnelle. Le montant de cette pension perçue est proportionnel aux sommes que vous avez cotisées durant votre carrière professionnelle.
En tant que salarié, vos cotisations sont de deux sortes :
-
Part salariale : 6,75% sur le salaire limité au plafond de la Sécurité Sociale + 0,1% sur la totalité du salaire.
-
Part patronale : 8,4% sur le salaire limité au plafond de la sécurité sociale + 1,6% sur la totalité du salaire.
Calcul de votre retraite de base
La retraite de base est la pension de retraite principale attribuée à toute personne ayant exercé une activité professionnelle. Le montant de cette pension perçue est calculé sur la base du salaire annuel moyen sur les 25 meilleures années de votre carrière.
Retraite de base = SAM x Taux x Durée d'assurance / durée de référence
SAM : le salaire annuel moyen est calculé en faisant la moyenne des revenus perçus pendant les meilleures années d'activité (dans la limite du plafond de la sécurité sociale). Le nombre d'années prises en compte peut varier entre 10 et 25 selon votre année de naissance.
Taux : le taux est fixé en fonction du nombre de trimestres validés. Si vous avez atteint la durée de référence, vous vous verrez appliquer le « taux plein » soit 50%. Si vous n'avez pas validé le bon nombre de trimestres, votre retraite subira une décote, c'est-à-dire une minoration de ce taux, à hauteur de 1,25% par trimestre manquant.
Durée d'assurance : la durée d'assurance est égale au nombre de trimestres que vous avez cotisés depuis le 1er janvier 1973.
Durée de référence : il s'agit du nombre de trimestres devant être validés. Elle varie selon votre année de naissance.
Majorations : votre durée d'assurance peut être majorée à hauteur de 8 trimestres si vous avez élevé un enfant handicapé ou si vous justifiez d'un congé parental d'éducation. Le montant de votre pension peut lui aussi être majoré de 10% à partir de 3 enfants élevés.
Votre retraite complémentaire
Pour votre retraite complémentaire, vous dépendez de deux autres organismes : l'Arrco et l'Agirc. La première couvre l'ensemble des salariés des secteurs privés de l'industrie, du commerce, des services et de l'agriculture. La seconde gère la retraite complémentaire des cadres et assimilés cadres du secteur privé. La retraite complémentaire représente en moyenne près de deux tiers du montant total de la pension d'un salarié cadre.
L'âge à partir duquel vous pouvez bénéficier de votre retraite complémentaire est le même que celui fixé pour la retraite de base. Toutefois, vous ne pouvez bénéficier de votre retraite complémentaire qu'une fois avoir liquidé votre retraite de base.
Vous bénéficiez des mêmes conditions d'anticipation que pour la retraite de base.
Calcul de la part Arrco de votre retraite complémentaire
Etape 1 : Combien vous cotisez…
Vous cotisez à hauteur de 7,5% de votre salaire brut. C'est votre employeur qui reverse directement ce montant à votre caisse de retraite.
Etape 2 : … pour combien de points ?
Une fois que vous avez votre assiette de cotisations, il est très simple de calculer le nombre de points retraite auquel vous avez droit :
Nombre de points = assiette des cotisations x taux d'acquisition des points / Prix d'un point
Le taux d'acquisition dépend lui aussi de votre tranche de revenus et évolue au fil du temps (voir tableau suivant).
| Arrco |
Taux d'acquisition servant au calcul des points retraite |
| 2013 |
2014 |
2015 |
| Tranche 1 |
6% |
6,10% |
6,20% |
Le prix d'un point, quant à lui, est fixé par les partenaires sociaux. Chaque année, organisations patronales et syndicales se réunissent afin de négocier l'évolution du coût d'acquisition du point du régime Arrco.
En 2013, le coût du point Arrco était de 15.2284€.
Etape 3 : A combien s'élèvera votre retraite complémentaire ?
Pour calculer le montant de votre retraite complémentaire, il vous suffit maintenant de multiplier le nombre de points Arrco que vous avez cumulés jusqu'à aujourd'hui (voir étape 2 & 3) et le multiplier par le prix actuel de service du point.
Retraite complémentaire = Valeur du point x Nombre de points acquis
Depuis le 1er avril 2013, le prix de service du point Arrco est fixé à 1,2513€.
Majorations : Si vous avez élevé au moins 3 enfants, vous pouvez bénéficier d'une majoration de 5% de vos droits obtenus à partir du 1er janvier 1999 et 10% pour les droits obtenus à partir du 1er janvier 2012.
Les valeurs d'acquisition et de service des points évoluant chaque année, n'hésitez pas à rentrer en contact avec votre caisse de retraite pour les obtenir.
Calcul de la part Agirc de votre retraite complémentaire
Etape 1 : Combien vous cotisez…
Le montant de vos cotisations dépend de votre tranche de revenus.
Ainsi jusqu'au PASS, vous avez une cotisation forfaitaire minimum de 62,81€ par mois, en plus de contributions exceptionnelles et d'une cotisation de 2% pour l'AGFF (organisme de gestion de l'Agirc et de l'Arrco). C'est votre employeur qui reverse directement ce montant à votre caisse de retraite.
De 1 à 4 PASS, vous cotisez à hauteur de 20,30% de votre salaire brut, en plus de contributions exceptionnelles et d'une cotisation de 2,20% pour l'AGFF
De 4 à 8 PASS, idem que pour la tranche précédente mais vous ne cotisez plus pour l'AGFF.
Etape 2 : … pour combien de points ?
Une fois que vous avez votre assiette de cotisations, il est très simple de calculer le nombre de points retraite auquel vous avez droit :
Nombre de points = assiette des cotisations x taux d'acquisition des points / Prix d'un point
Le taux d'acquisition dépend lui aussi de votre tranche de revenus et évolue au fil du temps (voir tableau suivant).
| Agirc |
Taux d'acquisition servant au calcul des points retraite |
| 2013 |
2014 |
2015 |
| Tranche B |
16,24% |
16,34% |
16,44% |
| Tranche C |
16,24% |
16,34% |
16,44% |
Le prix d'un point, quant à lui, est fixé par les partenaires sociaux. Chaque année, organisations patronales et syndicales se réunissent afin de négocier l'évolution du coût d'acquisition d'un point Agirc.
En 2013, le coût du point Agirc était de 5,3006€.
Etape 3 : A combien s'élèvera votre retraite complémentaire ?
Pour calculer le montant de votre retraite complémentaire, il vous suffit maintenant de multiplier le nombre de points Agirc que vous avez cumulés jusqu'à aujourd'hui (voir étape 1 & 2) et le multiplier par le prix actuel de service du point.
Retraite complémentaire = Valeur du point x Nombre de points acquis
Depuis le 1er avril 2013, le prix de service du point Agirc est fixé à 0,4352€.
Majorations : Si vous avez élevé au moins 3 enfants, vous pouvez bénéficier d'une majoration de 8% de vos droits obtenus avant le 1er janvier 2012, et 10% pour les droits obtenus à partir du 1er janvier 2012.
Les valeurs d'acquisition et de service des points évoluant chaque année, n'hésitez pas à rentrer en contact avec votre caisse de retraite pour les obtenir.
Même en connaissant la formule, le calcul reste long et difficile. De plus, votre retraite de base est calculée à partir des données enregistrées par votre organisme référent. Ainsi, si vous êtes dans une phase de liquidation ou si vous souhaitez faire une simulation précise, nous vous conseillons de demander une estimation auprès de votre caisse de retraite.
Vos démarches
La pré-liquidation :
Vous pouvez contacter un conseiller retraite de la CNAV ou de l'Arrco à tout moment de votre carrière. Celui-ci répondra à vos questions et vous fournira un relevé intermédiaire de carrière sur votre demande.
A partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien individuel auprès de vos différentes caisses, afin de faire un point plus complet sur votre future retraite.
Cette démarche vous permettra de vérifier la prise en compte de tous vos trimestres ainsi que vos données personnelles.
La liquidation :
Pour la liquidation de vos retraite de base et complémentaire, il est recommandé d'en exprimer la demande au cours du trimestre précédent la date envisagée pour votre départ.
Pour cela, il suffit d'appeler votre caisse ou de faire votre demande en ligne sur le site de la CNAV ou de l'Arrco.
Pour toute information complémentaire n'hésitez pas à contacter votre organisme référent :
Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse
39 60 (coût d'un appel local)
www.lassuranceretraite.fr
Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des salariés
0 820 200 189 (de 8h30 à 18h – 0,09€ TTV la minute à partir d'un poste fixe)
www.agirc-arrco.fr
Association générale des institutions de retraite des cadres
0 820 200 189 (de 8h30 à 18h – 0,09€ TTV la minute à partir d'un poste fixe)
www.agirc-arrco.fr
